編者按:
隨著數(shù)智時代的到來,銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險理念已不能完全適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代金融支持實體經(jīng)濟的切實需求。與此同時,許多行業(yè)依然面臨融資難、融資貴的嚴(yán)峻形勢。數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等數(shù)字資源與技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用正在改變我們的經(jīng)濟社會,重構(gòu)金融服務(wù)模式,推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。產(chǎn)業(yè)數(shù)智金融應(yīng)運而生。數(shù)智技術(shù)與金融的結(jié)合推動產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展,進一步緩解產(chǎn)業(yè)鏈上中小微企業(yè)融資難的問題,助力其高質(zhì)量發(fā)展。
導(dǎo)語
近年來,互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)加速創(chuàng)新,日益融入經(jīng)濟社會發(fā)展各領(lǐng)域和全過程,數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有,正在成為重組全球要素資源、重塑全球經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、改變?nèi)蚋偁幐窬值年P(guān)鍵力量。
在數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟深度融合的背景下,金融與產(chǎn)業(yè)互促的高質(zhì)量發(fā)展,是時代的重要命題。
隨著國內(nèi)國際雙循環(huán)的拉動,各個產(chǎn)業(yè)對金融精準(zhǔn)注入的需求不斷提升。同時,金融機構(gòu)積極實踐數(shù)智化轉(zhuǎn)型,著力將零售金融客戶的數(shù)智化服務(wù)經(jīng)驗遷移至產(chǎn)業(yè)客戶服務(wù)領(lǐng)域,深度洞察用戶需求,創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)業(yè)數(shù)智化和金融數(shù)智化漸行漸近的過程中,產(chǎn)業(yè)數(shù)智金融應(yīng)運而生。產(chǎn)業(yè)與金融互促發(fā)展
產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷催生和促進數(shù)智金融的服務(wù)供給,數(shù)智金融的服務(wù)提升也將推動產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,形成雙向賦能。金融支持中小微企業(yè)創(chuàng)新數(shù)字普惠金融新模式,帶有鮮明的中國特色,是新時代深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的應(yīng)有之意,是實現(xiàn)“第二個百年奮斗目標(biāo)”的重要一環(huán),對金融企業(yè)來講是一項重大的歷史責(zé)任。
當(dāng)前,普惠金融也是緩解金融供需矛盾的重要抓手,是助推構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局,實現(xiàn)共同富裕的有效舉措。我國經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展,離不開基數(shù)龐大的中小企業(yè),暢通國內(nèi)大循環(huán),實現(xiàn)國內(nèi)國際雙循環(huán),需要調(diào)動社會各方,特別是中小企業(yè)的力量。中小企業(yè)就像人體的毛細(xì)血管,將氧氣和營養(yǎng)輸送到人體的各個部位,使其保持旺盛的機能。中小企業(yè)的獨特及普惠作用在于,它把社會生產(chǎn)、流通,以及居民收入和消費等廣泛串聯(lián)起來,實現(xiàn)了有效的微循環(huán),用強大而眾多的微循環(huán)支持國內(nèi)國際雙循環(huán),并且惠及全社會。
中小微融資挑戰(zhàn)與肇因
中小企業(yè)融資難、融資貴,到現(xiàn)在為止還是一個比較突出的問題,但我們面臨的問題不同于其他一些發(fā)展中國家。過去幾年,人們津津樂道于孟加拉國的格萊珉銀行模式,并視之為普惠金融。而我們要解決的是千百萬家承擔(dān)著就業(yè)和經(jīng)濟建設(shè)任務(wù)的中小企業(yè)問題,與格萊珉銀行主要資助婦女、扶貧濟困不同,而且其僅依賴于落后的人工服務(wù)方式和有限的信息溝通,無法提供高效和高質(zhì)量的金融服務(wù),在我國不可持續(xù)。更何況,我們已完成脫貧攻堅任務(wù),正在邁向鄉(xiāng)村振興的新征程,要解決的是眾多中小企業(yè)的發(fā)展和可持續(xù)問題,是服務(wù)面更廣,服務(wù)層次、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率更高的普惠金融,并且解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題已經(jīng)成為我們的國家行為,成為實現(xiàn)經(jīng)濟雙循環(huán)新發(fā)展格局和高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇,這個高度是任何一個國家無法比擬的。
中小企業(yè)的融資問題有四個方面:小、少、散、難。小指的是企業(yè)太小,甚至有的企業(yè)找不到、看不著,是在一個胡同里面、在鄉(xiāng)下偏遠(yuǎn)的山區(qū);少是個體需求的貸款量太小,難以給金融機構(gòu)提供動力;散是指像天上的星星那樣分散,讓金融機構(gòu)很難顧及;難是貸款條件不具備,貸款審查難,催債也難,這對金融機構(gòu)來講是個現(xiàn)實的問題。
從世界各國的企業(yè)來看,小微企業(yè)存在的問題是共性的,在我國也同樣,生命周期短,抗風(fēng)險能力弱,而且缺少規(guī)范的財務(wù)報表,缺少抵押物,也難以找到合適的擔(dān)保主體,導(dǎo)致難以獲得融資服務(wù)。此外,涉及小微企業(yè)融資的公共基礎(chǔ)設(shè)施也不夠完善,公共服務(wù)手段、公共信息響應(yīng)等方面還存在著完善的空間。信息系統(tǒng)的公共平臺建設(shè)現(xiàn)在也不夠,甚至有些方面還不足或者沒有,信息豎井、“信息孤島”現(xiàn)象在一些省市依然存在,信息的碎片化導(dǎo)致信息的集成難度很大。從金融供給端來看,各類金融主體在敢貸、能貸、愿貸的服務(wù)能力與供給的效果方面差異比較大。當(dāng)前盡管初步形成了多種普惠金融服務(wù)模式,但還存在著不平衡、不充分,整體的資金供給規(guī)模和服務(wù)覆蓋面仍然有很大的潛力。普惠金融數(shù)智化突圍
從國際上看,普惠金融的概念是2005年提出來的,這確實是一個世界性的難題。2016年G20峰會上討論并通過了三個關(guān)于普惠金融的文件:《G20數(shù)字普惠金融高級原則》《G20普惠金融指標(biāo)體系》《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》,從普遍原則上指出要重視社會各個階層和群體的金融需求,在成本可負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)。
近十年,數(shù)字普惠金融得到了快速發(fā)展,這些實踐和認(rèn)知是金融業(yè)科技進步和經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變的結(jié)果,順應(yīng)了數(shù)字時代的脈動。在政府、銀行和企業(yè)的各類主體的共同努力下,特別是在科技賦能、數(shù)字普惠金融模式的加持下,中小企業(yè)融資難題也正逐步得到解決。到2020年末,我國小微企業(yè)的貸款余額和用戶數(shù)量和2015年底的相比,均實現(xiàn)了翻一番。
近十年來金融機構(gòu)為中小微企業(yè)服務(wù)采取的措施,包括利用金融科技、數(shù)字化和流程再造,回過頭來看,和國際同行相比,能夠大面積解決中小企業(yè)融資難問題的,應(yīng)該說非中國莫屬。在金融科技方興未艾和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢下,持續(xù)加大對中小企業(yè)的支持力度,我們應(yīng)該還有能力做得更好,我們已經(jīng)處于抗擊新冠肺炎疫情和艱難復(fù)工復(fù)產(chǎn)的關(guān)鍵時期,金融科技在疫情持續(xù)期間表現(xiàn)出的非接觸性持續(xù)服務(wù)能力,使我們運用數(shù)字技術(shù)服務(wù)中小企業(yè)更有信心和動力。
創(chuàng)新技術(shù)持續(xù)精進
在技術(shù)和管理方面,還有很多事情是我們可以持續(xù)改進的,首先是信息集成。在數(shù)字經(jīng)濟時代背景下,數(shù)據(jù)成為重要的戰(zhàn)略資源,對多元的數(shù)字化信息進行匯總集成,基于算法和模型將信息轉(zhuǎn)化為信用,成為開展數(shù)字普惠金融的前提基礎(chǔ)和信息集成,這在數(shù)字化普惠金融方面更為重要。其次是流程重構(gòu)。普惠金融產(chǎn)品的背后需要復(fù)雜的授信管理、業(yè)務(wù)模式、數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析等模型和流程支撐,科技賦能要在調(diào)整內(nèi)部生產(chǎn)關(guān)系和企業(yè)級建模以及流程重構(gòu)上多下功夫,在企業(yè)級的技術(shù)架構(gòu)上,集成主體、集成服務(wù)、集成工具和集成應(yīng)用,這樣才有了企業(yè)服務(wù)載體和依托,才能真正實現(xiàn)普惠金融的數(shù)字化和可持續(xù)性。
除此之外,還有數(shù)據(jù)要素管控,要防止“數(shù)據(jù)孤島”和數(shù)據(jù)壁壘,推進數(shù)據(jù)要素的流動、流通和交易,現(xiàn)在這個方面還沒有大規(guī)模開展,讓數(shù)據(jù)更大限度地發(fā)揮它的市場價值和存在價值,形成數(shù)據(jù)要素市場,鼓勵和支持包括銀行在內(nèi)的各方將數(shù)據(jù)作為資產(chǎn)進行社會化生產(chǎn)和交易,來提升數(shù)據(jù)的價值。四是場景化服務(wù),以平臺作為重要的模式來支持,加強線上的平臺建設(shè),形成服務(wù)的場景,提供一站式的綜合金融服務(wù),今后從平臺建設(shè)到場景化服務(wù)是為中小微企業(yè)服務(wù)的一個重要方向,進而以開放銀行方式,廣泛連接形成整個社會服務(wù)的大的生態(tài)體系。最后是“三新”結(jié)合,新技術(shù)、新模式、新業(yè)態(tài)的演變密切關(guān)聯(lián)。根據(jù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的主體和創(chuàng)新要素的變化趨勢,持續(xù)改進服務(wù)手段,改進服務(wù)方法。
在這些要素的共同的作用下,數(shù)字和普惠金融的有機結(jié)合和踐行,一定會改變普惠金融的行業(yè)面貌和經(jīng)營模式。
未來數(shù)智金融創(chuàng)新
豐富數(shù)據(jù)要素的供給
數(shù)據(jù)要素是數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵。除了企業(yè)數(shù)據(jù)外,還需要廣泛連接政府及第三方信息平臺,持續(xù)引入公共數(shù)據(jù),搭建國家級信息數(shù)據(jù)共享平臺,形成數(shù)字化的生態(tài)共同體。
加強金融科技的應(yīng)用
要讓數(shù)字普惠金融能夠做到無處不在,就要加強金融科技的應(yīng)用。不能因小而不為,應(yīng)該讓普惠金融“橫向到頂、豎向到底”,使普惠金融能夠惠及眾多的中小微企業(yè)。在這方面金融科技需要加強,一是依托金融科技來推動數(shù)字普惠業(yè)務(wù)架構(gòu)的優(yōu)化,通過大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)化、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)工具來降低整體的運營成本;二是要構(gòu)建場景金融,不是單一的一個平臺,而是要有一個場景,幾個平臺加在一起能夠形成為中小企業(yè)服務(wù)的綜合化的金融場景;三是技術(shù)共享,大中小銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以共建數(shù)字化的生態(tài),深化技術(shù)合作,推進創(chuàng)新。同時,金融科技方面的新型風(fēng)險也面臨一些挑戰(zhàn),比如通過搶占渠道匯聚大量的信息流,甚至有的機構(gòu)把它做成數(shù)據(jù)的寡頭或者生態(tài)的壟斷。比如新技術(shù)帶來的業(yè)務(wù)、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的三重風(fēng)險的疊加,所以完善相應(yīng)的數(shù)字金融的風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和管理體系,還有很多的工作需要做。
完善多元數(shù)字化的普惠金融供給體系
銀行應(yīng)該加強數(shù)據(jù)化運營,持續(xù)推進線上的改造和下沉的服務(wù),在提供線上服務(wù)的同時也要發(fā)揮好線下網(wǎng)點的優(yōu)勢,特別是銀行這方面的優(yōu)勢更加明顯,線上和線下聯(lián)動,為中小企業(yè)提供便捷綜合的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)找準(zhǔn)自身在普惠金融當(dāng)中的地位,利用科技力量、平臺優(yōu)勢,靈活機動形成有利的互補。另外,金融行業(yè)當(dāng)中的保險、信托、租賃、基金等非銀行金融機構(gòu)也應(yīng)該積極參與數(shù)字普惠金融的供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革,滿足中小企業(yè)多樣化的需求。
完善監(jiān)管政策
要清醒地認(rèn)識到數(shù)字普惠并沒有實質(zhì)性消除金融業(yè)的風(fēng)險,無論是傳統(tǒng)風(fēng)險還是新金融風(fēng)險,包括科技風(fēng)險和未來的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)險,還會帶來一些新的監(jiān)管方面的挑戰(zhàn),需要完善與數(shù)字金融相適應(yīng)的監(jiān)管政策,在鼓勵創(chuàng)新和有效防范風(fēng)險之間找到平衡。一方面可能要給予適度的容忍,激發(fā)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的實踐,對金融科技平臺等節(jié)點性介入的機構(gòu),應(yīng)該適配相應(yīng)層級的管理。另一方面根據(jù)數(shù)字普惠發(fā)展的態(tài)勢來調(diào)整監(jiān)管方式,比如建立跨部門的金融科技協(xié)調(diào)監(jiān)管小組,創(chuàng)新運用監(jiān)管沙盒,在充分理解數(shù)字普惠技術(shù)模式和服務(wù)業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)上要跟進監(jiān)管,同時還要關(guān)注數(shù)據(jù)安全問題。數(shù)字普惠金融加速了信息的運用,可能也容易帶來信息的泄露風(fēng)險,而監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)從消費者權(quán)益保護的角度出發(fā),統(tǒng)籌規(guī)范商業(yè)銀行等各類金融主體搭建數(shù)據(jù)安全管理框架。結(jié)語
金融乃經(jīng)濟之活水,與產(chǎn)業(yè)有著不可分割的關(guān)系。金融既是產(chǎn)業(yè)閉環(huán)的重要組成部分,又是緩解產(chǎn)業(yè)痛點,引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型的重要抓手,二者的相互滲透存在著邏輯上的必然性。
在數(shù)字經(jīng)濟時代,產(chǎn)業(yè)的數(shù)智化全面推動了產(chǎn)業(yè)體系在質(zhì)量、效率、動力方面的變革。數(shù)智科技在金融領(lǐng)域的不斷應(yīng)用促進了產(chǎn)業(yè)體系的暢通循環(huán),深化了金融與實體經(jīng)濟的融合,數(shù)智金融愈發(fā)成為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的加速器。開放性和平臺化使得金融服務(wù)實體經(jīng)濟的渠道拓寬,而隨著金融與產(chǎn)業(yè)的融合進一步加深,產(chǎn)業(yè)的資金和配置需求得到滿足和優(yōu)化。
金融數(shù)智化能為產(chǎn)業(yè)提供定制化、個性化的金融服務(wù),有效降低金融風(fēng)險,使產(chǎn)業(yè)鏈上的產(chǎn)業(yè)組織更好地享受金融服務(wù)的紅利、注入發(fā)展新動力。
作者:中國建設(shè)銀行原董事長 王洪章
內(nèi)容來源:《數(shù)智金融與產(chǎn)業(yè)賦能》
出品人:阿里云研究院高級戰(zhàn)略規(guī)劃總監(jiān) 任妍
關(guān)于阿里云研究院
阿里云研究院定位是阿里云智能事業(yè)群數(shù)智化轉(zhuǎn)型智庫機構(gòu),匯集多名來自數(shù)字科技頭部企業(yè)、國際知名咨詢機構(gòu)和國家高端研究平臺的資深專家,以“定義行業(yè)、洞察態(tài)勢、拓展賽道、引領(lǐng)心智”為愿景,以“著書立說布道場,數(shù)智驅(qū)動新增長”為使命,以“引領(lǐng)數(shù)智化轉(zhuǎn)型新思想”為目標(biāo),致力于“用科技探索新商業(yè)邊界”。
研究領(lǐng)域涵蓋云計算、人工智能、大數(shù)據(jù)與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng),以及數(shù)字政府、新零售、新制造、新金融、新能源等政企各行各業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型路徑及商業(yè)實踐,關(guān)注前沿科技趨勢、數(shù)字創(chuàng)新、數(shù)字治理、新基建等方向。依托指數(shù)分析、戰(zhàn)略頂層設(shè)計、行業(yè)數(shù)智洞察、產(chǎn)業(yè)研判、案例透視等多類型研究產(chǎn)品,阿里云研究院聯(lián)合國家科研機構(gòu)、頂尖智庫、頭部高校、行業(yè)協(xié)會、咨詢機構(gòu)、投資機構(gòu)、合作伙伴和客戶,拉通阿里巴巴集團各事業(yè)群,共拓研究新生態(tài)。與全球知名商學(xué)院共同開設(shè)數(shù)智創(chuàng)新學(xué)院、新國潮品牌加速器、新增長實驗室等項目,舉辦高端企業(yè)家和高管培訓(xùn),培育面向未來的數(shù)智化創(chuàng)新領(lǐng)袖。
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